近年來，保險行業(yè)蓬勃發(fā)展，各類保險產(chǎn)品為我們的生活提供了多樣化的保障選擇，發(fā)揮著經(jīng)濟(jì)“減震器”和社會“穩(wěn)定器”的重要作用。但是有的消費(fèi)者在購買保險時，容易出現(xiàn)不知道買哪種產(chǎn)品好、從哪里買好、交多少保費(fèi)合適等問題。

近日，中國保險行業(yè)協(xié)會邀請行業(yè)專家，向廣大消費(fèi)者普及金融消保知識，提升風(fēng)險防范能力，依法維權(quán)、理性維權(quán)，增強(qiáng)消費(fèi)者的獲得感、幸福感、安全感。

中國人壽保險股份有限公司首席合規(guī)官許崇苗受邀參加活動，并與廣大消費(fèi)者暢談“適當(dāng)性管理”，以及如何借助“適當(dāng)性管理”買到適合自己的保險產(chǎn)品，讓保險真正成為守護(hù)美好生活的堅(jiān)實(shí)后盾。

“適當(dāng)性管理”是法律要求

“適當(dāng)性管理，其核心要義用一句話來說就是，將合適的產(chǎn)品通過適當(dāng)?shù)那冷N售或提供給合適的客戶?！痹S崇苗解釋說。

國家金融監(jiān)督管理總局出臺的《金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品適當(dāng)性管理辦法》（以下簡稱《辦法》），已于2026年2月1日起全面施行。該《辦法》將保險產(chǎn)品適當(dāng)性納入統(tǒng)一規(guī)范，從源頭防范錯配、誤導(dǎo)與糾紛的產(chǎn)生，這標(biāo)志著保險行業(yè)在消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)領(lǐng)域邁出了里程碑式的一步，建立了清晰的行為準(zhǔn)則與剛性約束。從保險消費(fèi)角度，這個新規(guī)從三方面為消費(fèi)者帶來了實(shí)實(shí)在在的保護(hù)：

第一，產(chǎn)品劃分要清晰，信息披露要公開。產(chǎn)品劃分清晰，就是對保險產(chǎn)品進(jìn)行區(qū)分，幫助消費(fèi)者直觀識別產(chǎn)品特征、理性選購。《辦法》要求金融機(jī)構(gòu)在對保險產(chǎn)品進(jìn)行分類分級時，充分考慮保險產(chǎn)品類型、產(chǎn)品保障責(zé)任、保單利益是否確定等因素。例如，人身保險根據(jù)保險責(zé)任，可以分為人壽保險、年金保險、健康保險、意外傷害保險；根據(jù)產(chǎn)品設(shè)計(jì)類型可分為普通型、分紅型、萬能型、投資連結(jié)型等。對于具體產(chǎn)品的分類分級情況，通?？梢酝ㄟ^保險公司的官網(wǎng)進(jìn)行查詢、了解。

第二，客戶投保先評估，風(fēng)險自擔(dān)需確認(rèn)。金融機(jī)構(gòu)在銷售一年期以上的保險產(chǎn)品前，須對消費(fèi)者進(jìn)行需求分析及財(cái)務(wù)支付水平評估，如果銷售投資連結(jié)型保險等可能導(dǎo)致資金損失的產(chǎn)品時，還須對消費(fèi)者進(jìn)行風(fēng)險承受能力評估。如果評估發(fā)現(xiàn)存在需求不匹配、財(cái)務(wù)支付水平不足、風(fēng)險承受能力不足等情況，金融機(jī)構(gòu)會建議終止投保。如消費(fèi)者仍堅(jiān)持購買，則需要簽署書面文件確認(rèn)本人自主意愿，并承擔(dān)風(fēng)險。

第三，特殊群體需關(guān)懷，特別保護(hù)顯溫度?！掇k法》特別關(guān)注65周歲以上的老年群體，要求金融機(jī)構(gòu)向他們銷售高風(fēng)險產(chǎn)品時，必須履行特別的注意義務(wù)，比如制定專門的銷售程序、強(qiáng)化風(fēng)險提示、給予更多地考慮時間等。這是監(jiān)管溫度的具體體現(xiàn)，體現(xiàn)了對老年消費(fèi)者的人文關(guān)懷。

科學(xué)投保、理性消費(fèi)

“有了好的制度，還需要消費(fèi)者的積極配合。作為保險消費(fèi)者，想要實(shí)現(xiàn)‘適當(dāng)性管理’，需重點(diǎn)關(guān)注五個‘要’。”許崇苗特別提示。

一要如實(shí)告知，做好自我評估。在購買保險產(chǎn)品前，金融機(jī)構(gòu)會根據(jù)要求請消費(fèi)者填寫評估問卷。有些消費(fèi)者為了能買某個產(chǎn)品，故意隱瞞真實(shí)情況，或者隨意填寫，這是不可取的。應(yīng)務(wù)必真實(shí)、準(zhǔn)確、完整地提供個人信息，包括家庭財(cái)務(wù)情況、健康狀況等。只有這樣，金融機(jī)構(gòu)才能為消費(fèi)者推薦真正適合的產(chǎn)品。

二要認(rèn)清需求，不盲從、不攀比。根據(jù)家庭生命周期、健康狀況、負(fù)債水平等因素，明確核心保障訴求，不盲目跟風(fēng)、不沖動投保，讓保障真正貼合需求。例如，家庭經(jīng)濟(jì)支柱應(yīng)優(yōu)先配置足額的意外傷害保險、人壽保險與健康保險保障；退休人群需側(cè)重養(yǎng)老保障與長期護(hù)理規(guī)劃。

三要量力而行，動態(tài)匹配財(cái)務(wù)規(guī)劃。保費(fèi)支出應(yīng)與家庭收入及現(xiàn)金流狀況相匹配。《辦法》指出，如消費(fèi)者購買分紅型、萬能型、投資連結(jié)型等保單利益不確定的人身保險產(chǎn)品時，一次性所交保費(fèi)原則上不超過家庭年收入的4倍，年期交保費(fèi)原則上不超過家庭年收入的20%，避免因交納保費(fèi)過高導(dǎo)致資金短缺風(fēng)險。

四要認(rèn)準(zhǔn)資質(zhì)，仔細(xì)研讀保險條款。購買保險產(chǎn)品，應(yīng)通過正規(guī)的銷售渠道，選擇具備相應(yīng)資質(zhì)的保險銷售人員。同時，保險合同是消費(fèi)者權(quán)益的重要憑證，投保前要完整閱讀《投保提示書》《風(fēng)險提示書》《產(chǎn)品條款》等文件，重點(diǎn)關(guān)注保險責(zé)任、責(zé)任免除、交費(fèi)期限、現(xiàn)金價值、退保規(guī)則等核心條款。對分紅型、萬能型、投資連結(jié)型等保單利益不確定的人身保險產(chǎn)品，還要特別關(guān)注利益演示的風(fēng)險提示。

五要冷靜復(fù)盤，用好保單“猶豫期”。大部分人身險產(chǎn)品條款中都設(shè)置了猶豫期（一般為15天）。在此期間，消費(fèi)者可以申請解除保險合同，并全額退還保險費(fèi)。購買保險產(chǎn)品后，特別是大額的、長期的保險產(chǎn)品，消費(fèi)者可以及時和家人商量，再次審視產(chǎn)品適當(dāng)情況，確定是否保留保單。

許崇苗還向保險消費(fèi)者提示：

一是理性投保，讓保障貼合需求。投保前，務(wù)必綜合評估自身年齡、職業(yè)、收入、健康狀況、家庭責(zé)任等關(guān)鍵因素，明確核心保障需求、財(cái)務(wù)支付能力及風(fēng)險承受能力，不盲目跟風(fēng)、不沖動投保。

二是遇事不慌，首選官方渠道。如果在消費(fèi)過程中遇到任何疑惑，請通過官方客服熱線、官方APP 、服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)或身邊的保險機(jī)構(gòu)服務(wù)人員等正規(guī)渠道進(jìn)行反饋。

三是擦亮雙眼，警惕黑灰產(chǎn)陷阱。不要相信“全額退?！薄熬S權(quán)專家”“保單檢測”等網(wǎng)絡(luò)消息，不要隨意泄露身份證、銀行卡、保單等敏感信息，避免落入“代理退?！焙诨耶a(chǎn)的陷阱。

“投保沒有標(biāo)準(zhǔn)答案，只有契合自身需求、財(cái)務(wù)狀況和風(fēng)險承受能力的產(chǎn)品，才能真正發(fā)揮保障作用。理性投保、審慎決策，讓我們攜手共建公平、透明、安心的保險消費(fèi)環(huán)境，讓每一份保障都恰到好處，每一份信任都值得托付。”許崇苗呼吁。